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存款保險制度5月1日起實施 最高償付限額50萬人民幣
??據統計，自1933年美國頒佈《格拉斯斯蒂格爾法案》並由此創立瞭聯邦存款保險公司(FDIC)以來，目前世界已有超過110個國傢建立瞭存款保險制度。
??需要特別說明的是，實行限額償付，並不意味著限額以上存款就沒有安全保障瞭。按照條例的規定，存款保險基金可以用於向存款人償付被保險存款，也可以用於支持其他投保機構對有問題的投保機構進行收購或者風險處置。從已建立存款保險制度的國傢和地區的經驗看，多數情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業務、資產、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。
??新聞鏈接
內容來自sina新聞
??此次正式發佈的《存款保險條例》將條例第十九條在原來“及時償付”表述的基礎上，進一步明確存款保險基金管理機構應當在規定情形發生之日起7個工作日內按規定足額償付存款人的被保險存款。
??存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準後公佈執行。同一存款人在同一傢投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合並計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。
??德國采取非官方存款保險模式。其三大銀行業體系各自設立存款保險基金。即國內商業銀行體系、儲蓄銀行體系與合作銀行體系三大銀行體系各自分設瞭三個獨立存款保險基金，即商業銀行存款擔保基金、儲蓄銀行保障基金和信用合作保障基金。其最高承保限額為每一存款銀行業機構自有資金的30%。此外，那些沒有加入存款保險基金的其他金融機構，受到1998年成立的德國銀行賠償機構有限公司的保護。該機構對每個存款戶存款的90%給予保護，但每個存款戶的最高保障額為2萬歐元。
??《條例》指出，在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構(以下統稱投保機構)，應當依照本條例的規定投保存款保險。被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。
??最高償付限額為50萬元
??國外存款保險制度
??答：確定存款保險的最高償付限額，既要充分保護存款人利益，又要有效防范道德風險。從國際上看，最高償付限額一般為人均國內生產總值(GDP)的2至5倍。條例規定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會同有關方面根據我國的存款規模、結構等因素，並考慮我國居民儲蓄意願較強、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況，經反復測算後提出的，這一數字約為2013年我國人均GDP的12倍，高於世界多數國傢的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時，這個限額並不是固定不變的，將根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經國務院批準後適時調整。
??美國聯邦存款保險公司的資金來源於銀行和儲蓄機構繳納的保險費以及投資於國庫券的收益。存款保險金支付上限為為25萬美元，存款保險準備金率(即聯邦存款保險基金的資金量/總保險金額)為1.35%。而且，聯邦存款保險公司不再依據銀行的國內存款總量，而是依據銀行的總體負債來征收保費。
??存款保險具有強制性
??早在1993年，建立存款保險制度就在《國務院關於金融體制改革的決定》中被首次提出。直到2013年，十八屆三中全會明確提出“建立存款保險制度”，這一方案才再次進入人們的視野中。2014年，國務院總理李克強在政府工作報告中提出，將建立存款保險制度納入當年的重點工作范疇。同年11月30日，國務院法制辦公佈瞭《存款保險條例(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，征求意見期限為30天。
??金融改革的重要一步
??償付限額並不是固定不變
??本條例所稱存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，並采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
??從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款;既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款;本金和利息都屬於被保險存款的范圍。但金融機構同業存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險范圍之內，這主要是為瞭更好地發揮市場機制的約束作用，防范道德風險。這也是國際通行做法。
??存款保險的房屋2胎刊登怎麼貸款比較會過件保障范圍是什麼?50萬元的最高償付限額是怎麼確定的?償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障瞭?國務院法制辦、中國人民銀行負責人就條例有關問題回答瞭記者的提問。
??問：為什麼要制定條例?
??答：存款保險制度是市場經濟條件下保護存款人利益的重要措施，是金融安全網的重要組成部分。所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業金融機構(統稱投保機構)交納保費形成存款保險基金，當投保機構經營出現問題時，存款保險基金管理機構依照規定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，並采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。目前，世界上已有110多個國傢和地區建立瞭存款保險制度。制定條例，目的是為建立和規范存款保險制度提供明確的法律依據。
??問：存款保險的保障范圍是什麼?
??答：條例規定的存款保險具有強制性。在我國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。同時，參照國際慣例，規定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國傢或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。
??政策解讀
??昨日，國務院正式發佈《存款保險條例》(以下簡稱條例)，定於今年5月1日起實施。依條例內容，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。存款保險基金管理機構應當在規定情形發生之日起7個工作日內按規定足額償付存款人的被保險存款。
??問：存款保險的保費誰來交?
??答：存款保險的保費由投保的銀行業金融機構交納，存款人不需要交納。存款保險實行基準費率與風險差別費率相結合的制度。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批準後執行。
苗栗民間二胎借款怎麼貸款比較會過件??問：50萬元的最高償付限額是怎麼確定的，償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障瞭?
??存款保險制度一向被視為金融改革重要一步，不僅促使金融機構之間公平競爭，也是利率市場化的基礎和前提。不但是一枚投向金融改革池子裡的石子，更是撬動多項金融改革的戰略支點。建立存款保險制度是金融改革的必然選擇。
??四種情形可要求償付
??問：在什麼情況下存款人有權要求償付被保險存款?
??答：從法律制度上明確在什麼情況下存款人有權要求償付被保險存款，對於保障存款人利益非常重要，也是存款人十分關心的問題。為此，條例明確規定瞭存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款的情形：一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請;四是經國務院批準的其他情形。為瞭保障存款人及時獲得償付，條例還明確規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。
??(綜合新華社)
新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2015-04-01/10165988856206616481348.shtml
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